Concurso ¨Cultura Financiera¨ del IFB (convocatoria)

HOY HEMOS APRENDIDO A INSERTAR UN VÍDEO EN NUESTRO BLOGGER  

TEA,TCA Y TREA

¿QUE ES LA TEA?

TEA es la tasa de interés efectiva anual, y calcula el costo o valor de interés esperado en un plazo de un año. Ya sea calculado en base a un año de 360 o 365 días.

La TEA es el principal parámetro de comparación para evaluar la rentabilidad de una cuenta de ahorros. A mayor TEA mas crecerá tu dinero en una cuenta de ahorros.

Asimismo, la TEA es el principal parámetro de comparación para evaluar el costo de un préstamo o crédito. A mayor TEA mas costará su préstamo y tendrá que pagar mas en sus cuotas mensuales.

¿QUE ES LA TCA?

La Tasa de Costo Efectivo Anual es el resumen de los intereses, gastos y comisiones que son usados para calcular la Cuota de pago mensual.

Esta tasa está compuesta de la Tasa Efectiva Anual "TEA", el seguro de desgravámen, cargos mensuales y un cargo cobrado por única vez, dependiendo de la entidad financiera. Es importante recalcar que las entidades cuentan con un rango de TEA mínimo y un TEA máximo y el otorgamiento de la misma al usuario, se dará dependiendo de la calificación que reciba por parte de la entidad financiera.

En comparabien.com, nosotros usamos toda la información relevante para calcular la cuota mensual y por lo tanto no es necesario que te preocupes en la TCEA para tomar tu decisión de compra.

¿QUE ES LA TREA?

Es la tasa que te rinde el banco. Es decir, una tasa que te permite saber cuánto ganarás efectivamente por el dinero que deposites en un banco. Un solo número que te permitirá saber cuál es el producto financiero para ahorrar que más te conviene.

LOS SERVICIOS BANCARIOS

1) LOS SERVICIOS Y SUS CARACTERÍSTICAS.

 Los bancos y sus oficinas, de ser meros intermediarios financieros, han ido transformándose, y continúan haciéndolo, hacia entidades de servicios complejos, sin abandonar su papel tradicional, claro está. Seguramente esto es así porque los clientes también son complejos en sus necesidades. Al contratar una cuenta corriente, u otro producto, no pretenden el producto simple sino la multitud de servicios que ligados a ella sirven para satisfacer sus necesidades. Aunque algunos de los servicios que se prestan son gratuitos, cada vez son mas los que no lo son. Una parte sustancial de los resultados de las entidades son comisiones por los servicios prestados asociados a las operaciones de activo y pasivo; y otros incluso totalmente desligados de su función de intermediario del dinero. El precio de los servicios es libre; no hay topes legales sobre comisiones máximas. No obstante, el Servicio de Reclamaciones del BE.

 En algunos casos, ha entendido como mala práctica bancaria la aplicación de comisiones que ha considerado "abusivas". El Banco de España obliga a informar al cliente antes de prestar el servicio. Además las entidades deben comunicar al BE las comisiones máximas que están aplicando.  Los servicios financieros tienen características sobre las que es conveniente hacer alguna reflexión:

• Son heterogéneos. Muy diversos y diferenciados incluso los similares. Frecuentemente, el mismo producto no es idéntico   en todas las entidades, cada una de ellas, agrega o resta matices que suelen darle personalidad. 
•  Como son intangibles, poco materializa bles, no representables en cosas, el usuario no sabe bien lo que adquiere hasta que lo prueba. 
•  Aunque muchos de ellos concitan una relación directa y personal entre un empleado y el cliente, poco a poco los usos bancarios y el estilo Internet están despersonalizando los servicios. Además como cualquier otro tipo de servicios: 
•  No son acumulables, no se pueden almacenar para consumir mas de ellos posteriormente. 
• Son derechos de uso pero no se adquiere la propiedad del bien. 
• Se consumen y se producen en el mismo acto. 
•  No se pueden patentar aunque sean originales y novedosos. Los bancos están avocados a competir con otros que les copien la idea, eso si, pueden ponerle marca y nombre registrado.

Además como cualquier otro tipo de servicios:

• No son acumulables, no se pueden almacenar para consumir mas de ellos posteriormente. 
•  Son derechos de uso pero no se adquiere la propiedad del bien. 
•  Se consumen y se producen en el mismo acto.
•  No se pueden patentar aunque sean originales y novedosos. Los bancos están avocados a competir con otros que les copien la idea, eso si, pueden ponerle marca y nombre registrado.

2) GIROS Y TRANSFERENCIAS.

LAS TRANSFERENCIAS

 Son operaciones que consisten en la movilización de fondos de una cuenta a otra, en el mismo banco o en otro, de la misma localidad o de otra. Es imprescindible que el cliente-ordenante tenga saldo suficiente en cuenta y que el beneficiario sea también titular de una cuenta corriente bancaria, en ese u otro banco. 

• Cuando la transferencia se produce entre titulares con cuentas en la misma entidad se dice que es transferencia interna. 
• Cuando la transferencia es de una cuenta a otra del mismo titular, en la misma entidad se dice que es un traspaso. 
• Se llama transferencia indirecta si tiene que intervenir un tercer banco porque las entidades del ordenante y beneficiario no tienen mecanismos de compensación de sus cuentas.
• Cuando las entidades del ordenante y el beneficiario son distintas, lo habitual es que entre el cargo en cuenta al primero y el abono en la cuenta del receptor transcurran un par de días, no mas. Las transferencias dentro de la Unión Europea están sometidas al la ley 9/1999 y otras normas. En este caso el plazo de transferencia no podrá ser superior a 5 días hábiles.
•  Las transferencias se han convertido en operaciones muy habituales por la facilidad que comporta poder realizaras a través de cajeros, del servicio de banca telefónica y sobre todo, de la banca electrónica, la banca por Internet, cada vez mas extendida.

EL GIRO 

Es una solicitud de pago nominativa que se hace a cualquier entidad bancaria. El ordenante puede hacerlo con cargo contra su c/c, o no. No hace falta que el ordenante del giro sea cliente del Banco, solo es imprescindible aportar los fondos en efectivo e indicar nombre y dirección del beneficiario para notificárselo (o no). El pagador en destino puede ser otra sucursal u otro banco. Es obligado que el beneficiario se identifique ante el banco pagador. Hoy todo el mundo tiene cuentas abiertas en los bancos y por eso los giros están en desuso, porque están siendo sustituidos por transferencias que no necesitan la identificación.

3) CAJEROS AUTOMATICOS 

Los CAJEROS AUTOMÁTICOS en España están agrupados en tres grandes redes y las entidades bancarias se asocian a ellas como si se tratara de franquicias. Emiten tarjetas a sus clientes de débito y crédito (lo veremos en la próxima lección) que permiten múltiples transacciones. La principal virtud es la actuación de cajero permanente, dispensador de efectivo (solo billetes), también permite consultas a las cuentas sobre movimientos y saldos, traspasos entre cuentas, compra de tickets, etc. Para la entidad significa reducción de costes y para el cliente ampliación de servicios a 24 horas.

4) BANCA TELEFÓNICA Y BANCA ELECTRÓNICA 

LA BANCA POR TELÉFONO

 Pretendía en principio realizar servicios de información 24 horas y no movimientos de fondos, pero fue aumentando sus servicios y hoy se han ampliado mucho abarcando un amplio abanico de operaciones, incluso transferencias. Naturalmente en el diseño se ha tenido muy en cuenta la seguridad, a tal fin, previamente, se establece un protocolo de preguntas y claves para identificar al titular. En la medida que se va desarrollando la banca por Internet, la banca telefónica pierde mercado.

LA BANCA ELECTRÓNICA 

Se desarrolla por Internet y tiene mayor potencial de crecimiento que el teléfono, augurando una nueva era. Está hoy bastante implantada entre empresas, entre particulares menos, no todo el mundo tiene Internet y confianza para manejarse. Se constata que su penetración es mucho mas rápida en las grandes urbes. La seguridad se consigue tecleando sucesivas claves de identificación. Las entidades editan, para los clientes usuarios, una tarjeta que en el reverso lleva una matriz de números clave de dos dígitos ordenados en filas y columnas. Dicha tarjeta es personal, distinta para cada cliente. Por Internet prácticamente pueden realizarse todo tipo de operaciones. No es posible la disposición de efectivo, única limitación, pero la combinación con una tupida red de adecuados cajeros, a buen seguro, son los ejes de la nueva banca y el fin de las oficinas convencionales. Las entidades ofrecen el servicio totalmente gratuito porque agiliza y normaliza (uniformiza) los contactos con los clientes de modo que ahorra oficina bancaria e incluso personal de atención. Es ventajoso también para los clientes que tienen que desplazarse penosamente, con coste de tiempo y coste de transporte, incluso personal. El acceso por Internet les permite resolver sus transacciones desde el propio domicilio u oficina. 

5) CHEQUES BANCARIOS. 

Son emitidos (librados) por una entidad bancaria, necesariamente a petición de un cliente, con cargo en cta. inmediato de su nominal mas una comisión. En el cheque firman los apoderados de la entidad como libradores y la misma entidad hace de librado, el que paga a su presentación. Es obligatoriamente nominativo, figura allí escrito el nombre del beneficiario.Con el cheque bancario se pretende dar seguridad en los pagos de cierta cuantía, como transacciones inmobiliarias. 

6) EL CONFIRMING

Es un servicio ofrecido directamente por las entidades bancarias, a veces por divisiones especializadas, para la gestión de los pagos de empresas a proveedores nacionales, ofreciéndoles a estos la posibilidad de cobrar las facturas con anterioridad a la fecha de vencimiento. Día a día, este tipo de servicio va ganando implantación entre medianas y grandes empresas de reconocida solvencia, y permite la externalización de muchas gestiones financieras y administrativas. El servicio bancario consiste en ofrecer a la empresa confirmadora la gestión de sus pagos a proveedores, y su papeleo administrativo, a través del banco. Incluso, si ésta quiere, la financiación del pago. También, como dije al principio, ofrece financiación del cobro al proveedor.

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